Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego dla wielu potencjalnych kredytobiorców stanowią niezrozumiały zapis w umowie, który nierzadko przyprawia o dreszcze. Tymczasem, są to standardowe koszty, które ponosi bank udzielając nam kredytu hipotecznego.
Biorąc kredyt hipoteczny trzeba liczyć się nie tylko z odsetkami, ale też dodatkowymi opłatami i prowizjami. W przypadku kredytu wziętego na zakup mieszkania, mogą to być istotne koszty. Sprawdź jakie są koszty dodatkowe kredytu hipotecznego i co się z nimi wiąże.
Czym są koszty około kredytowe?
Koszty około kredytowe to wszystkie koszty, które trzeba ponieść, by zaciągnąć kredyt, a które nie są bezpośrednio odsetkami od tego kredytu. Bank może np. wymagać ubezpieczenia spłaty kredytu, przeprowadzenia wyceny nieruchomości, zażądać prowizji za przyznanie kredytu czy też przyznanie go w walucie obcej. Koszty około kredytowe różnią się w zależności od banku, a nawet konkretnej oferty. Najczęściej występujące koszty dodatkowe uzyskania kredytu hipotecznego prezentujemy w kolejnych częściach artykułu.
Koszt wyceny nieruchomości przy kredycie hipotecznym
Ponieważ bank udzielając kredytu zabezpieczonego hipoteką otrzymuje zabezpieczenie właśnie na tej nieruchomości, oczywistym pozostaje, że chce znać jej rynkową wartość. Drugim powodem, dla którego banki żądają wyceny nieruchomości, jest niechęć do uczestniczenia w sytuacji gdy sprzedający i kupujący próbują oszukać urząd skarbowy – np. znacznie zaniżając wartość nieruchomości. Tak więc starając się o kredyt hipoteczny w Warszawie i nie tylko należy liczyć się z dodatkowymi kosztami.
Wycena mieszkania to koszt ok. 500 zł, natomiast w przypadku domu jednorodzinnego trzeba liczyć się z kosztami w granicach 1000 – 1500 zł. Wyższe koszty wyceny nieruchomości mogą pojawić się w sytuacjach wyjątkowo skomplikowanych, gdy np. sprzedający jest właścicielem części ułamkowej kamienicy, a nie konkretnego mieszkania.
Ubezpieczenie spłaty kredytu i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym
Jeśli chodzi o kolejne koszty dodatkowe kredytu hipotecznego, wyróżnić należy jego ubezpieczenie. Obowiązkowe jest ubezpieczenie w przypadku, gdy wkład własny kredytobiorcy kupującego mieszkanie jest niższy niż rekomendowane przez Komisję Nadzoru Finansowego 20%. Oznacza to, że wszystkie kredyty hipoteczne z niskim wkładem własnym obciążone są dodatkowym kosztem po stronie kredytobiorcy.
Choć stawki takiego ubezpieczenia mogą się różnić, należy liczyć się dodatkowym kosztem ok. 200-400 zł w momencie otrzymania kredytu, oraz 20-40 zł do każdej raty kredytu płaconej póki suma spłat i wkładu własnego nie wyniesie 20%. Rata jest więc wyższa tylko przez pierwsze kilka lat.
Opłata za promesę kredytu hipotecznego
Promesa kredytu hipotecznego to obietnica złożona przez bank, że osoba która uzyskała promesę, może w każdej chwili przyjść i uzyskać kredyt danej wysokości. Przykładowo pani Ania prosi bank o promesę dotyczącą kredytu na 200 000 zł. Bank sprawdza zdolność kredytową pani Ani i – jeśli spełnia ona wymagania – wydaje na piśmie obietnicę, że pożyczy jej taką kwotę na zakup nieruchomości. Za obietnicę tę pobiera opłatę, bo przecież pracownicy pracę wykonali, a pani Ania wcale nie musi z obietnicy skorzystać.
Koszt spreadu walutowego
W przypadku kredytów zaciągniętych w walucie obcej, trzeba liczyć się z niewielkim kosztem wynikającym z różnicy między kursem kupna, a kursem sprzedaży waluty.
Czy można uniknąć kosztów dodatkowych przy kredycie hipotecznym?
Koszty około kredytowe przy kredycie hipotecznym należy raczej potraktować jako konieczne niż próbować ich uniknąć. Nie mamy możliwości przekonania banku, że ten nie potrzebuje wyceny nieruchomości, lub nie musi pobrać opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Można jedynie zrezygnować z ubiegania się o promesę, ale ta jest bardzo przydatna, gdy dopiero szuka się nieruchomości. Zwłaszcza jeśli chodzi o kredyt mieszkaniowy w Warszawie, lepiej mieć pewność, że uzyska się środki o odpowiedniej wysokości.
