Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie. Nie zawsze jesteśmy w stanie spłacać go regularnie. Brak regularności w spłatach kredytu hipotecznego to jednak nie koniec świata. Sprawdź co możemy zrobić jeśli nie jesteśmy w stanie płacić rat na czas.
Spłata zaciągniętych zobowiązań jest prawnym obowiązkiem każdego kto je zaciągnął, w tym także kredytobiorcy. Są jednak sytuacje, których nie sposób przewidzieć, a które mogą uniemożliwiać spłatę kredytu. Warto wiedzieć co się dzieje gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego i jak rozwiązać tę sytuację.
Brak pieniędzy na raty kredytu hipotecznego to nie powód do paniki
Bank chce, żeby kredytobiorcy udało się spłacić kredyt hipoteczny. Dzięki temu ma zarówno zysk, jak i zadowolonego klienta. Egzekucja niespłaconej części kredytu z nieruchomości objętej hipoteką jest dla banku ostatecznością, wykorzystywaną gdy nie ma innego sposobu odzyskania należności – warto o tym pamiętać. Wiele osób, które nagle np. straciły pracę lub inne źródło utrzymania, wpada w panikę i nie robi zupełnie nic, by zapobiec zbliżającej się sytuacji, gdy nie będą w stanie spłacić kolejnej raty. Tymczasem brak regularności w spłacaniu kredytu hipotecznego nie zamyka nam możliwości wyjścia z kłopotów.
Brak regularności w spłatach kredytu hipotecznego – renegocjacja umowy kredytowej
Bardzo możliwe, że najbardziej pomóc w trudnościach ze spłatą kredytu może sam bank. Wiele osób boi się, że gdy pracownicy banku dowiedzą się o ich trudnej sytuacji, to… no właśnie, co zrobią? Będą postępować zgodnie z procedurami, czyli nic nie zmienią póki raty faktycznie nie przestaną być płacone. Natomiast jeśli kredytobiorca z wyprzedzeniem uda się do banku, który przyznał mu kredyt hipoteczny, może próbować negocjować np. wydłużenie okresu kredytowania.
Powiedzmy, że pan Bogdan zaciągnął kredyt na 20 lat i terminowo spłacał raty przez pierwsze 13 lat. Niestety, wskutek wypadku stracił zdolność do wykonywania swojego dotychczasowego zawodu. Bank może zgodzić się, żeby zamiast spłacać przez kolejne 7 lat wysokie raty, pan Bogdan płacił znacznie niższe raty, ale przez np. 15 lat. Oczywiście, to rozwiązanie ma też wady dla kredytobiorcy, który ostatecznie poniesie wyższe koszty kredytu hipotecznego, ale przynajmniej będą one rozłożone w czasie.
Czas na sprzedaż nieruchomości
Aktualnie – nawet gdy kredytobiorca przestaje spłacać kredyt – bank musi dać mu kilka miesięcy na sprzedaż nieruchomości. Mieszkanie w Warszawie można sprzedać z kredytem, są też osoby gotowe wejść na miejsce kredytobiorcy – w końcu kredyt hipoteczny w Warszawie to niemal chleb powszedni dla wielu właścicieli mieszkań. W takiej sytuacji po prawdzie kredytobiorca traci mieszkanie, ale jeśli sprzeda je za dobrą cenę, może odzyskać nie tylko wkład własny, ale też część zapłaconych bankowi odsetek.
Postępowanie egzekucyjne
Nawet w sytuacji gdy kredytobiorca nie spłacił kredytu i nie sprzedał mieszkania, nie znaczy to, że stracił wszystkie zainwestowane pieniądze. Bank sprzedaje mieszkanie w drodze licytacji komorniczej, a z uzyskanej kwoty najpierw „spłaca” pozostałą część kredytu i koszty sądowe. Jeśli po spłacie zobowiązań została jeszcze jakaś kwota, bank zwraca ją kredytobiorcy.
Przykładowo pan Jakub zaciągnął kredyt hipoteczny w Warszawie. Pożyczył od banku 300 000 zł (miał też kilkadziesiąt tysięcy wkładu własnego). Spłacał raty, póki wydarzenia losowe nie sprawiły, że stracił źródło dochodu. Do spłaty zostało 120 000 zł. Bank sprzedał mieszkanie, uzyskując 350 000 zł, koszty postępowania wyniosły 20 000 zł. Oznacza to, że pan Jakub odzyska 350 000 – 20 000 – 120 000 = 210 000 zł.
Gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacać kredytu hipotecznego, powinien działać i dążyć do ograniczenia strat. Wcale nie stoi jeszcze na całkiem przegranej pozycji – wyjść z sytuacji jest co najmniej kilka.
Warto w takiej sytuacji skontaktować się z doradcą kredytowym który przeanalizuje naszą sytuację i podpowie najlepsze rozwiązania.
