„Jaki wkład własny do kredytu hipotecznego?” to jedno z najczęściej pojawiających się pytań w trakcie wnioskowania o kredyt hipoteczny. I słusznie, ponieważ oferta banków w kwestii wysokości wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny często się różni.
Wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi w różnych bankach od 10% do 30% wartości kredytu. W dalszej części wyjaśniamy kiedy potrzebujesz 10%, kiedy 20%, a kiedy większego wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.
Co wpływa na wysokość wkładu własnego przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny?
Wymagana przez bank wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym wynika z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego oraz strategii biznesowej banku. Aktualnie Komisja rekomenduje przyznawanie kredytów hipotecznych mieszkaniowych osobom, które mają przynajmniej 20% wkładu własnego. Banki komercyjne mają prawo zignorować rekomendacje KNF i przyznać kredyt przy niższym wkładzie własnym. Większość z nich nie robi tego z uwagi na duże ryzyko niewypłacalności klienta.
Wkład własny 10% przy kredycie hipotecznym – biały kruk czy pułapka?
10% wkład własny przy kredycie hipotecznym to najniższy rodzaj wkładu jakiego żądają banki w Polsce. Niemożliwe jest żeby ktoś znalazł kredyt hipoteczny w Warszawie z niższym wkładem własnym gdy kupuje się mieszkanie lub dom i nie posiada innego, silnego zabezpieczenia.
W praktyce bardzo niewiele banków decyduje się przyznać kredyt hipoteczny przy tak niskim oprocentowaniu. Kredytobiorca, by wziąć kredyt mając jedynie 10% wkładu własnego, musi ubezpieczyć spłatę kredytu – kupić tak zwane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia jest znaczny, a jego jedyną korzyścią dla biorącego kredyt hipoteczny jest to, że w ogóle kredyt ten uzyska. 10% wkład własny to rozwiązanie dla osób, które aktualnie nie posiadają dużych zasobów gotówki, ale mają stosunkowo wysokie dochody.
Wkład własny 20% do kredytu hipotecznego – bezpieczne i typowe rozwiązanie
Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje przyznawanie kredytów hipotecznych gdy kredytobiorca ma przynajmniej 20% wkładu własnego. Spora część banków dostosowuje się do tych wytycznych i poza szczególnymi przypadkami żąda właśnie 20% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Dzięki temu bank ma większą pewność, że kredytobiorca spłaci kredyt. Jednocześnie 20% wkład własny kredytobiorcy znacznie poprawia jego możliwości negocjacyjne. Kredyt uzyskany z 20% wkładem własnym prawie zawsze jest tańszy niż kredyt przy wkładzie własnym poniżej 20%. To może być nawet różnica rzędu 30 000 zł w ciągu całego okresu spłaty. W większości wypadków warto więc szukać ofert właśnie w tej kategorii.
Wkład własny 25% lub 30% przy kredycie hipotecznym – bardzo ostrożne banki
W wyniku epidemii COVID-19 banki zaczęły znacznie ostrożniej podchodzić do przyznawania kredytów hipotecznych. Niektóre z nich obawiają się, że ich klienci nie będą mogli spłacić kredytu i dlatego wymagają wyższego wkładu własnego. Żądanie 30% wkładu własnego do kredytu hipotecznego jest całkowicie legalne. Można jednak założyć, że takie wymagania po stronie banków są tymczasowe i pod koniec 2021 banki powrócą do wcześniejszej praktyki. Aktualnie kredyty hipoteczne z tak dużym wkładem własnym to raczej rozwiązanie dla osób, które próbowały zaoszczędzić pieniądze i kupić mieszkanie za gotówkę, ale sytuacja skłoniła ich do zmiany zdania. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne w Warszawie, 30% wkładu własnego może oznaczać kwotę nawet 200 000 zł i banki zdają sobie sprawę, że jest ona trudna do zebrania dla kredytobiorcy.
Zasadniczo, im wyższy wkład własny do kredytu hipotecznego, tym lepsze warunki. Zdarzają się wyjątkowe oferty kredytowe – jeśli chcesz je poznać, zapraszamy na spotkanie online z naszym doradcą.
