Pytanie „na ile lat wziąć kredyt hipoteczny?” przysparza kredytobiorcom wielu problemów. Aby właściwie na to odpowiedzieć, należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę przy wyborze odpowiedniego okresu kredytowania.
Kredyt na mieszkanie można wziąć na 15, 25, a nawet na 35 lat. Przewidywany termin spłaty wpływa na wysokość raty, ale też na ostateczne koszty kredytu. Żeby dowiedzieć się na ile lat wziąć kredyt hipoteczny, warto poznać kilka mechanizmów związanych z kredytami.
Jak wiek wpływa na możliwość wzięcia kredytu hipotecznego?
Banki udzielają kredytów hipotecznym osobom, które są w stanie je spłacić – bardzo niechętnie przyznają je więc osobom, które w momencie spłaty kredytu miałyby być już na emeryturze. Przykładowo jeśli pan Antoni, który ma 42 lata, ubiega się o kredyt hipoteczny, banki będą znacznie bardziej skłonne udzielić mu kredytu na 15 lub 20 lat niż na 30 czy 35. Natomiast Pani Agnieszka mająca 24 lata może ubiegać się nawet o kredyt rozłożony na 35 lat. Zasadniczo banki nie przyznają kredytów na okres dłuższy niż 35 lat.
Kredyt hipoteczny – szybka spłata czy spłata wydłużona?
Zależność między czasem spłaty kredytu, jego kosztami i miesięczną ratą jest bardzo prosta. Im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza pojedyncza rata, ale większy całkowity koszt kredytu. Osoby, które biorą kredyt na 30 lat zapłacą bankowi o wiele większe odsetki. Przykładowo, pożyczając kwotę 250 000 zł i spłacając ją w ciągu 15 lat, zapłaci się bankowi ok. 60 000 zł odsetek, a rata wyniesie ok. 1700 zł. Gdyby rozłożyć tę kwotę na 30 lat, rata wynosiłaby poniżej 1000 zł, ale ostatecznie kredytobiorca zapłaciłby ok. 110 000 zł samych odsetek.
Zarówno różnica między wydatkiem rzędu 1000 zł, a 1700 zł miesięcznie, jak i pomiędzy spłaceniem kwoty 310 000 zł, a 360 000 zł jest bardzo duża. Warto więc omówić z doradcą kredytowym swoje możliwości finansowe. Decydując się na kredyty mieszkaniowe w Warszawie, wiele osób wybiera maksymalne rozciągnięcie spłaty kredytu, ale trzeba pamiętać, że całkowity koszt jest wówczas jeszcze większy.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Kredyty hipoteczne można spłacać przed terminem, i – jeśli minęło przynajmniej 3 lata od rozpoczęcia umowy kredytowej – bank nie powinien naliczyć z tego powodu dodatkowych opłat. W praktyce banki starają się jak najbardziej zniechęcić do takich przedwczesnych spłat, ponieważ zarabiają na takich umowach mniej niż przewidywały.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wymaga też samodyscypliny i motywacji po stronie kredytobiorcy. W wielu przypadkach kredytobiorcy obiecują sobie, że spłacą kredyt przed terminem, ale w rzeczywistości tego nie robią.
Oczywiście, mając dodatkową gotówkę, niemal zawsze warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, ale lepiej planować to już z wyprzedzeniem i – wiedząc, że spłaci się szybciej – wziąć kredyt na krótszy termin.
Przewidywane większe zarobki, a czas spłaty kredytu hipotecznego
Młodzi kredytobiorcy, mający poniżej 30 lat, najprawdopodobniej zakładają, że w przyszłości będą zarabiać więcej niż obecnie. Teoretycznie byliby więc zainteresowani kredytem z ratą rosnącą, to znaczy takim, gdy pierwsze raty są najmniejsze, a kolejne coraz większe.
Z zasady banki nie udzielają jednak kredytów hipotecznych z ratą rosnącą. Po pierwsze dlatego, że może to być uznane za formę oszukiwania klientów i naciągania ich na kredyty, których faktycznie nie będą w stanie spłacić. Po drugie dlatego, że przy takim samym czasie kredytowania, kredyty hipoteczne muszą być droższe i mniej opłacalne dla kredytobiorcy.
Biorąc kredyt hipoteczny należy wziąć pod uwagę swoje aktualne możliwości finansowe, a jeśli się one poprawią – spłacić kredyt przed terminem.
Na ile lat wziąć kredyt hipoteczny?
Na pytanie „na ile lat wziąć kredyt hipoteczny” niełatwo jest odpowiedzieć; można jednak kierować się pewnymi ułatwieniami. Najlepiej więc jest wziąć kredyt hipoteczny na najkrótszy okres, w którym będzie się w stanie bezpiecznie go spłacić. Dobrze jest obliczyć ratę tak, by nie przekraczała ona 1/3 miesięcznych przychodów. Jeśli kredytobiorca ma pewność, że uda mu się spłacić kredyt hipoteczny w 20 lat, nie powinien brać go na 25 lat.
